Kao jedna od nuspojava razvoja tehnologije, zajedno s globalizacijom, javilo se obilje tzv. buzz riječi, odnosno riječi ili fraza tehničke prirode koje služe tome da privuku pozornost šire publike svojom zvučnošću. Jedna od takvih riječi je i regtech.

Što je regtech? Regtech je upravljanje regulatornim procesima u financijskoj industriji. FCA (Financial Conduct Authority), britansko financijsko regulatorno tijelo dalo je prvu definiciju regtecha na državnoj razini: “Regtech je podskup fintecha, usredotočen na tehnologije koje bi mogle pomoći učinkovitijem zadovoljavanju regulatornih zahtjeva od postojećih mogućnosti”.

Prije no što detaljnije ispitamo sadržaj i opseg tog pojma, dobro je staviti ga u povijesni i ekonomski kontekst. Kao reakcija na svjetsku financijsku krizu koja je počela 2008., zakonodavci diljem svijeta sa zakašnjenjem su se bacili na regulaciju financijskog sektora, s namjerom da spriječe buduće slične događaje. Kao svojevrsni kompenzacijski proces ubrzo se javila tendencija sve strože regulacije, koja je na kraju rezultirala nastankom mnoštva strogih i krutih propisa. Teret, prema nekim mišljenjima, prestroge regulacije prikazao se u vidu golemih troškova poslovanja koje kompanije moraju snositi kako bi udovoljile novim zahtjevima. Ti troškovi javljaju se u više pojavnih oblika: od troškova izmjena metoda rada, troškova odvjetnika, računovođa i savjetnika, pa sve do novčanih kazni. Tako se, primjerice, procjenjuje da su od 2008. godine do danas, bankama bile naplaćene novčane kazne u iznosu od 243 milijarde američkih dolara. Usporedno s time, kako je to i prirodno, napredovala je i tehnologija. S jedne strane, napredak tehnologije doveo je do nastanka novih oblika kriminala (kao što su, primjerice, namjerne povrede osobnih podataka, cyber napadi, pranje novca i slične kriminalne aktivnosti). S druge strane, napredak tehnologije pomogao je i u borbi protiv takvih i sličnih aktivnosti. Novo okruženje dovelo je do toga da su, vođene potrebom, mnoge fintech kompanije dolazile do tehnoloških otkrića koja služe ublažavanju pritiska novih regulatornih tereta te sprečavanju cyber kriminala. Tako je nastao i regtech.

Digitalni pravnici

Što je, dakle, regtech? Regtech obuhvaća tehnologiju, procese i kompanije čiji je cilj postići brže i jednostavnije usklađivanje sa zakonodavnim zahtjevima. Za to područje svojstveno je da ono koristi informacijske tehnologije, najviše cloud computing, machine learning, natural language processing, umjetnu inteligenciju, blockchain i sl. Cloud computing nalazi se na samom čelu regtech arsenala, najviše kroz Saas (Software as a Service). Pomoću tih tehnologija, regtech izvršava svoje glavne funkcije, a to su: regulatorni nadzor, izvještavanje i usklađivanje. Njihovo izvršavanje digitalnim putem stvara značajnu uštedu industriji financijskih usluga i zakonodavcima.

Djelotvorno i jeftino obavljanje regtech funkcija omogućuju karakteristike koje odlikuju regtech tehnologije: okretnost, brzina, integracija i analitika. Regtech može brzo izdvojiti i organizirati zakrčene i zapletene skupove podataka kroz extract and transfer load tehnologije (agilnost). Regtech je sposoban vrlo brzo sastaviti izvješća (brzina). Njegova sposobnost integracije novih rješenja omogućuje brzo ažuriranje sustava (integracija). Također, regtech koristi analitičke alate za pretraživanje velikih skupova podataka kako bi izdvojio vrijedne podatke, koje onda koristi u različite svrhe (analitika).

Ukratko, cilj regtecha je automatizacija i digitalizacija procesa koji zahtijevaju zakonsko usklađivanje. Ti se procesi zasad još uvijek uglavnom obavljaju ručno ili poluautomatski, i to najčešće upotrebom zastarjelih i neučinkovitih sustava, koji sa sobom nose velike troškove i mnogo ljudske snage koja bi mogla obavljati druge zadaće koje računala trenutačno ne mogu.

Teren regtecha

Rješenja regtecha pokrivaju mnoge sfere financijskog i regulatornog prostora. Spomenut ćemo samo neke od njih. Jedno od prvih područja u koje je regtech stupio bilo je sprečavanje pranja novca (AML), a s time i know your customer (KYC) prakse. Identifikacija stranaka vrlo je važan aspekt održavanja usklađenosti. KYC i AML propisi oblikovali su regtech industriju i usmjerili je u njenom daljnjem razvoju. Regtech je pružio mnoga rješenja i u upravljanju rizikom – koristi se za detekciju nedostataka u poslovnim procesima kompanija i ističe regulatorne zamke u koje bi kompanija mogla upasti ne sanira li nađene nedostatke. Ta rješenja prijeko su potrebna za poduzeća koja žele odstraniti riskantna ponašanja prije negoli nastanu štetne posljedice. Nadalje, u vezi s AML i KYC rješenjima, postoje i rješenja nadziranja i izvještavanja o transakcijama i prometu. Ona prate promet i pritom koriste AI da detektiraju zloćudne transakcije ili transakcije koje nisu usklađene s propisima. Posebna skupina rješenja tiče se takozvanog regulatornog izvještavanja, odnosno podnošenja podataka nekom autoritetu (državnoj instituciji ili osobi/odjelu unutar neke korporacije) kako bi se ocijenio i pratio financijski i operativni status te kako bi se pratilo usklađivanje s pravnim propisima. Regtech tehnologija omogućuje da se automatski podnose relevantni podaci bez potrebe za kopanjem po velikim skupovima podataka.

Rješenja i područja primjene regtecha teško se mogu nabrojiti i sažeti zato što svakog dana dolazi sve veći broj inovacija. To je posljedica kombinacije sve veće brzine pristizanja nove regulacije i razvoja tehnologije. Nesumnjivo je da najkorisnija rješenja još nismo dočekali te kako ovo područje tek očekuje svoju renesansu. Spomenimo zato samo neka specifična rješenja koja regtech nudi. Tako, primjerice, kompanija Suade pomaže bankama da analiziraju svoju praksu i zatim da je promijene i prilagode složenim i promjenjivim zahtjevima regulatora. Tehnologija koju nudi omogućuje bankama da stalno budu u skladu s propisima, s fokusom na fleksibilnost. Kompanija Sybenetix radi softver za bihevioralnu analizu zaposlenih u nekoj financijskoj instituciji. Njihova tehnologija traži neobično ponašanje ili sumnjivu aktivnost koji bi mogle biti znak nekog prijestupa. IdentityMind Global nudi usluge sprečavanja prijevare i upravljanja rizicima prateći platne institucije. Trunomi sigurno upravlja privolama za obradu podataka klijenata. Passfort automatizira prikupljanje i pohranjivanje due diligence podataka klijenata. Fund Recs vrši nadzor nad rukovanjem i obradom podataka u financijskoj industriji. To su samo neki od primjera gdje regtech uspješno i brzo obavlja zadaće za koje je inače potrebna velika količina stručnjaka.

Zaštita poslovanja i upravljanje rizicima važniji su no ikad. Ulaganje u regtech proizvest će velike dividende u obliku cjelovitosti i organiziranosti podataka, povišene učinkovitosti (vrijeme i novac) i općenito sigurnosti od posljedica neusklađenosti. Ugradnja tehnoloških rješenja uskoro će postati norma za svaku kompaniju koja nudi financijske usluge. Regtech predstavlja pomirenje dvije dosad sukobljene strane – financijska težina prestroge regulacije i stanje preslabe zaštite klijenata. Regtech smanjuje troškove usklađenosti, a da pritom zaštita klijenata ne pati. Tako se, na zadovoljstvo svih, primjenjuje najbolje od oba svijeta.

NAPOMENA: Ovaj tekst je izvorno objavljen u časopisu Mreža.