Döderlein je nositelj nagrade Poduzetnik godine, koju mu je 2014. dodijelila Udruga norveških fondova rizičnog kapitala. Član je Googleova savjeta. Bio je prvi u mnogim stvarima. Prvi je razvio tehnologiju plaćanja preko mobitela u Skandinaviji, prvi je pokrenuo uslugu plaćanja mobitelom u Norveškoj (mCASH) i prvi je napravio reguliranu platformu za financijske usluge u javnom cloudu, kojom je i upravljao. Nakon što je druga banka prema veličini u Norveškoj Sparebank 1 preuzela uslugu mCASH i učinila je ekskluzivnom u toj zemlji, Daniel Döderlein osnovao je tvrtku Auka.

Posao tvrtke Auka je pomoći bankama diljem svijeta u stvaranju, pokretanju i monetizaciji usluga mobilnih plaćanja, po formuli prema kojoj to rade banke u Skandinaviji. Konzultantska kuća Deloitte proglasila je tvrtku Auka najbrže rastućom fintech kompanijom u regiji EMEA, a časopis CFI smatra da je ta tvrtka osmislila najbolju platformu za mobilna plaćanja. Auka ovih dana otvara svoju podružnicu i u Hrvatskoj, a prvi proizvod koji će nam ponuditi inovativna je aplikacija za mobilna plaćanja – Settle.

Što možemo danas saznati u medijima, a što vašu tvrtku i aplikaciju čini relevantnom?
AliPay je upravo dobio licencu za rad u Europskoj uniji, Apple je pokrenuo aplikaciju za plaćanja između pojedinaca, a Google je promijenio ime svoje usluge Android Pay u Google Pay – čime pokazuje da će se više usmjeriti prema plaćanjima preko mreža, umjesto na NFC. Uz to, s dolaskom Direktive PSD2 u rujnu ove , svatko s e-money licencom moći će se spojiti s računima korisnika u banci i postati aplikacija za mobilna plaćanja. Svaki dan sve smo bliže društvu u kojem se više neće poslovati gotovinom, a banke i druge financijske ustanove morat će ubrzati transformaciju svog poslovanja žele li se nositi s navedenim tehnološkim napretkom. I to je ono u čemu Auka može pomoći. Vizija naše tvrtke je pomoći ljudima u poslovima plaćanja – želimo da ljudi međusobno mogu poslovati brže i mnogo učinkovitije.

Dajte nam širu sliku – što je “priča” iza svega toga?

Procjenjuje se da će do 2022. godine vrijednost transakcija koje će se obavljati u cijelom svijetu preko aplikacija na mobitelima i drugim prijenosnim uređajima doseći iznose od gotovo 14 bilijuna dolara. Mislim da to dobro ilustrira značaj te industrije. Zašto? Zato što se sve više zajednica i država kreće prema digitalnoj valuti. Transparentnost, brzina i sigurnost transakcija obavljenih preko aplikacija te njihova jednostavnost, čimbenici su koji konačno svladavaju složenost tradicionalnih metoda plaćanja. Bezgotovinsko društvo omogućit će pristup novcu mnogo većem broju ljudi te tako osnažiti gospodarstvo, ali i same građane.

Postanite “Settler”

Kako biste opisali problem koji vaša kompanija rješava?
Naše najnovije istraživanje pokazuje kako su gotovo tri četvrtine (72%) svih transakcija u Hrvatskoj generirane gotovinom, a ne elektronički. Međutim, postoje pokazatelji koji govore kako tu nije riječ o nedostatku interesa za mobilna plaćanja. Štoviše. Isto istraživanje raspoloženja korisnika pokazalo je da njih 52% želi koristiti svoje pametne telefone za plaćanja. Smisao mobilnih plaćanja je u micanju prepreka koje sada otežavaju transakcije – u rješavanju problema s kojima se korisnici nose u procesima plaćanja i u olakšavanju njihove svakodnevice. Istodobno, mobilna plaćanja trebaju olakšati život i tvrtkama.

Ljudima i tvrtkama treba omogućiti da se povezuju na obostrano koristan način. Ako se pretežno koristite gotovinom, razmislite o našoj aplikaciji, Settle. To je pravo rješenje za vas. Međutim, digitalna valuta sama za sebe nije rješenje. Ono što mijenja stvar tehnologija su i usluge koje se grade oko digitalne valute. To je ono što će vam promijeniti život. Aplikacije za plaćanje preko pametnih mobitela najbrže su rastući proizvod u području financijskih usluga baš zato što rješavaju stvarne probleme, stvarnim ljudima. Suprotno tome, digitalne valute brzo gube popularnost i vrijednost, kao što smo mogli vidjeti prošle godine.

Opišite nam aplikaciju Settle.

Settle pruža najlakši i najbrži način plaćanja između ljudi, bilo da je riječ o prebacivanju novca među prijateljima, plaćanjima na Internetu ili u trgovinama. Sve što trebate učiniti je preuzeti aplikaciju s Interneta s trgovina za aplikacije (app store), instalirati je na svom pametnom mobitelu, odabrati prijatelje i trgovine s kojima želite poslovati, unijeti iznos i potezom prsta obaviti plaćanje. Settle je sigurnosno zaštićena aplikacija i dostupna svima koji imaju mobitel – ne treba vam nikakav novac niti kreditna kartica u džepu. Settle ima i tražilicu pomoću koje možete pretraživati ponude trgovina sa stvarima i uslugama koje vas zanimaju.

Kao što sam već naglasio, mnogo ljudi u Hrvatskoj želi koristiti svoje mobitele i za plaćanja. Settle im to omogućuje. Sa samo nekoliko klikova u aplikaciji pojedinci i tvrtke mogu koristiti digitalni novac i mnogo brže obaviti plaćanje ili biti mnogo brže plaćeni za uslugu koju su nekome pružili. Za trgovce, Settle je sjajan alat. Svi oni žele zarađivati više novca. Osjetljivi su na cijenu i navikli su na gotovinu. Danas do trgovaca žele doći i trgovci kriptovalutama, no oni često nemaju potrebnog znanja niti adekvatnu platformu kojom će doći do novih korisnika.

Možete li nam opisati kako Settle radi?

Uzmite mobitel u ruku, pokrenite Settle, upišite telefonski broj osobe kojoj želite poslati novac i – to je to. Jednostavno poput slanja SMS poruke. Novac će prijeći iz vaše aplikacije u aplikaciju primatelja u samo nekoliko sekundi. Jednom kad ustanovite koliko je to jednostavno, više nećete posezati za drugim metodama plaćanja.

Opišite nam to malo detaljnije...

OK, pokrenite aplikaciju i prijavite se PIN brojem, otiskom prsta ili prepoznavanjem lica (FaceID). Kada to učinite, imat ćete trenutni uvid u posljednje transakcije koje ste izveli te u ponude trgovinama koje se nalaze u blizini mjesta na kojem se trenutačno nalazite. Plaćanje možete pokrenuti jednim klikom. Odaberete primatelja, nekog iz vašeg adresara, i pošaljete mu novac s računa vaše kreditne kartice, tekućeg ili žiroračuna. Primatelj dobiva novac u istom trenutku u kojem ste ga poslali, a u istom sučelju možete se s njim i dopisivati te razmjenjivati dosjetke i emotikone.

Recimo, želite nešto pojesti – jednostavno pretražite popis zalogajnica i restorana koji se nalaze u vašoj neposrednoj blizini, i nađete mjesto gdje kuhaju ono što želite pojesti. Narudžbu i rezervaciju stola možete izvesti u aplikaciji te nakon toga doći i sjesti u restoran. Plaćanje možete izvesti i preko Interneta, unutar same aplikacije. Potražite logotip Settlea i na ekranu će se pojaviti račun koji treba platiti. Sve je to mnogo jednostavnije nego plaćanje kreditnom karticom. Nema potrebe za upisivanjem podataka. Plaćate jednostavno i sigurno jednim, jedinim klikom.

Dobar suparnik zlata vrijedi

Koliko je ljudi do sada preuzelo Settle?

Hrvatska će biti prvo tržište na kojem ćemo lansirati Settle – za nekoliko mjeseci. Vaša zemlja nam je uvijek bila zanimljivo tržište, unatoč tome što još uvijek ima vrlo razvijenu kulturu plaćanja gotovinom. Ljudi i tvrtke u vašoj zemlji nose se s brojnim problemima prilikom plaćanja koje Settle može jednostavno riješiti.

Čim lansiramo aplikaciju, javit ćemo vam koliko ju je ljudi preuzelo. Zasad, imamo lokalne partnere koji će nam pomoći da brzo dođemo do što većeg broja trgovina i drugih tvrtki, kako bismo što većem broju ljudi omogućili plaćanja u dućanu, kafiću, robnoj kući, u hotelu, na tržnici, a ne samo među prijateljima. Aplikacija Settle utemeljena ja na provjerenoj i nagrađivanoj platformi za mobilna plaćanja tvrtke Auka – onoj istoj platformi koja je bila odlučujuća za nedavnu revoluciju plaćanja u skandinavskim zemljama.

Tko su vam konkurenti, i ima li ih na hrvatskom tržištu?

Gledano globalno, naš glavni konkurent je kineski AliPay. A nakon njih – konkurencija nam je svaki lokalni igrač. U Hrvatskoj će to biti aplikacija Keks. No, mi se ne bojimo konkurencije. Mi se volimo natjecati! Dobar suparnik je ono što će vas održati budnim. Naposljetku, konkurencija rezultira boljim i jeftinijim uslugama za korisnike. Ako Keks napravi bolju aplikaciju i osvoji više korisnika od Settlea – onda zaslužuje pobijediti. Ipak, mi u svemu tome gledamo nešto širu sliku.

S aplikacijom Settle dobivate uslugu koja funkcionira u cijeloj Europi i povezuje vas s ljudima diljem svijeta. Mislim da ljudi žele imati mogućnost prijenosa novca i do svojih rođaka i prijatelja koji žive izvan Hrvatske. Settle to omogućuje u cijeloj Europskoj uniji. U Hrvatskoj smo zamijetili razvoj nekih NFC oblika mobilnih plaćanja. Glavni problem s time je to što su ili čvrsto vezana uz jednu banku i dostupna samo njenim klijentima, ili su ograničena na samo jednu mobilnu platformu. To usporava potencijalno širenje te usluge. Uz to, ta rješenja ne adresiraju P2P plaćanja između pojedinaca.

U čemu ste bolji od konkurencije?

Imamo deset godina iskustva. Ne bismo bili ovdje da ne znamo kako usrećiti korisnike. Drugim riječima, imamo konkurentsku prednost koju nam daju prethodni uspjesi. Naša tehnologija je samo naša, pa možemo biti vrlo fleksibilni. Imamo vrlo inteligentno sučelje za programiranje aplikacija i neusporediv raspon razvoja od same ideje do potpuno dovršenog proizvoda i usluge.

Nastojimo biti u samom vrhu, kad su u pitanju inovacije. Uspjeh koji smo ostvarili – ostvarili smo na vlastitom tržištu, u vlastitoj regiji. Kad su u pitanju mogućnosti same aplikacije, bolji smo od Applea, Googlea i AliPaya. Da skratim, želite li prvi stići u budućnost i uživati u jednostavnosti plaćanja, trebali biste iskušati Settle. Važna razlika između aplikacije Settle i postojećih hrvatskih inicijativa jest u tome što mi pokrivamo cijeli lanac vrijednosti, sve situacije u kojima možete profitirati od uporabe svog mobitela. Konkurencija pokriva samo jedan scenarij – plaćanja među prijateljima.

Unovčiti veze među ljudima

Kako ćete monetizirati aplikaciju?

Omogućujemo snažnu vezu između ljudi i tvrtki. To znači da ćete vi, pomoću aplikacije Settle, lakše naći ono što trebate, a tvrtke će moći prodati više robe preko aplikacije nego kroz tradicionalne kanale. Za svaku od transakcija uzimamo pristojbu od tvrtki. Pristojba je vrlo fer i tvrtke je plaćaju samo ako od toga imaju koristi. Nema nikakvih obaveza. Ideja je omogućiti što više transakcija, što više plaćanja, i to je ono u čemu je snaga naše aplikacije. To je način kako ćemo zarađivati novac.

Koliko je veliko tržište koje adresirate? Hoćete li se širiti i u susjedne zemlje?

U našoj vlastitoj regiji, Skandinaviji, mobilna plaćanja koja ćemo uvesti u Hrvatsku koristi više od 70 posto stanovništva. Drugim riječima, tamo to koriste gotovo svi. Cilj nam je postići takvu saturaciju na svim tržištima na kojima radimo, no svjesni smo kulturnih razlika, razine prihvaćenosti određenih tehnologija i ukupne makroekonomske situacije. To se razlikuje od zemlje do zemlje, pa se može dogoditi da će nam ovdje trebati više vremena za osvajanje tržišta nego što nam je to uspjelo negdje drugdje. Kako bilo, vrijeme je na našoj strani. Sigurni smo da ćete nakon što iskusite čaroliju slanja i primanja novca u nekoliko sekundi i plaćanja bez potrebe za posjetom bankomatu, bez kovanica u džepu, postati trajno zadovoljan “Settler”.

Kako ste do sada financirali razvoj aplikacije i poslovanje tvrtke?

Mi smo pioniri mobilnih plaćanja. Postigli smo izniman uspjeh na svom lokalnom tržištu. Koristimo se rezervama gotovine i prihodima koje stječemo u svojoj zemlji u razvoju i širenju na druga tržišta. Poslovno smo pozitivni i uredno isplaćujemo dividende našim dioničarima. Sada se kladimo u uspjeh aplikacije Settle i u ostatku Europe. Uz nas je niz ozbiljnih i slavnih ulagača – primjerice, fond rizičnog kapitala Northzone, naš drugi dioničar prema veličini, financirao je tvrtke kao što su Spotify, Klarna i iZettle, da spomenem samo nekoliko. Najveći dioničar sam ja, kroz privatni investicijski fond, a u nas su još uložili Entrée Capital, britansko-izraelski fond za tehnološka ulaganja, poznat po tome što je uložio novac u tvrtke Snapchat i Stripe. Prati nas i SpareBank 1 BV, norveška štedionica. Do sada, u tri kruga financiranja, prikupili smo deset milijuna eura.

Tko su ljudi iza Auke? Tko čini vaš tim?

Imamo ekipu koja se sastoji od tridesetak stručnjaka u raznim područjima specijalizacije, kao što su razvoj proizvoda, prodaja, marketing, uskladivost s regulatorima – posebno u sektoru trgovine, a tu je i naš tim inženjera. Svi smo usmjereni na fintech područje i marljivo radimo na pokretanju aplikacije Settle i u Hrvatskoj. Uz to, u upravi tvrtke imamo fascinantan tim direktora, kojima su se pridružila i dva nova člana prije mjesec dana. To su Susanne Brønnum i Perry Blacher, ljudi koji zajedno imaju više od pedeset godina iskustva u financijskom sektoru.

Gdje vam je sjedište i otvarate li ured i u Hrvatskoj?

Naš glavni tim, ekipa koja je odgovorna za širenje aplikacije Settle diljem Europe, nalazi se u našem sjedištu u Oslu u Norveškoj. Ne bavimo se outsourcingom i čvrsto vjerujemo u stvaranje iznimno angažiranih i kompetentnih timova koji rade zajedno kako bi oblikovali budućnost financijskih usluga. Sada širimo naš odjel za razvoj proizvoda i odjel za podršku, a u potrazi smo i za novim inženjerima. Otvaramo novi centar kompetencija u Rumunjskoj, ovog proljeća, a na svakom tržištu na kojem ćemo lansirati Settle osnivamo posebnu tvrtku koja će pružati tehničku podršku, uz pomoć domaćih partnera. Settle Hrvatska tvrtka je koju smo upravo osnovali.

NAPOMENA: Ovaj tekst je izvorno objavljen u časopisu Mreža.