Instantor je ostvario svoj bankovni API developerima diljem svijeta kroz inicijativu, odnosno developerski paket WDSK (World Domination Starter Kit), pristup transakcijskim podacima više od 300 banaka u 25 zemalja, s potencijalnim dosegom od pola milijarde ljudi. Kakva je procedura za razvoj aplikacija i rješenja kroz WDSK?

– Startupi i ostale tvrtke mogu se prijaviti preko linka: https://info.instantor.com/world-domination-starter-kit, gdje se od njih traži da upišu ime i prezime, službenu e-mail adresu i naziv poduzeća. Nakon toga na e-mail adresu prijavljenog stiže poruka s pristupnim podacima za WDSK, čime je omogućen pristup velikoj količini korisničkih bankovnih podataka s tržišta diljem svijeta na kojima posluje Instantor. Pristup podacima je besplatan do 31. prosinca 2018. godine.

Naš prodajni tim nakon toga će kontaktirati prijavljene startupe i poduzeća i dati im daljnje upute.

Koji su kriteriji za prihvaćanje developerskih rješenja, proizvoda?

– Kreirani proizvodi i rješenja moraju zadovoljiti 3 kriterija: 1) originalnost (naš tim provjerit će postoji li već rješenje ili ne); 2) koji problem rješavaju; i 3) društveni utjecaj.

Kakva se rješenja, proizvodi očekuju od developera?

– S obzirom na to da primarno ciljamo fintech startupove, ali i ostale ambiciozne startupove, očekujemo najviše rješenja upravo u području fintecha. No nismo limitirani samo njima, s obzirom na to da naši podaci mogu poslužiti kao dobar input i za druga rješenja, kao što su, primjerice, osiguravajuće usluge, usluge u domeni turizma (planiranje putovanja) i slično.

Pristupačnost sustava

Kako će ta rješenja koja razviju developeri financijski sustav učiniti pristupačnijim građanima, poduzećima?

– Podaci se, primjerice, mogu koristiti za digitalizaciju procesa odobravanja zajmova, čime građani i poduzeća mogu uštedjeti na vremenu. Naime, bilo koja postojeća financijska usluga koja sada kao input koristi bankovne podatke korisnika u offlineu (papirnato), može se digitalizirati i učiniti dostupnom online, on-the-fly. Osim toga, s obzirom na to da naši podaci daju mnogo širu sliku financijskog kapaciteta korisnika nego što je moguće dobiti u offlineu (koristeći papire), uvjereni smo da se s našim rješenjima može razviti cijeli novi set usluga koje sada nisu ni moguće zbog papirnatog dijela postojećih procesa.

Instantor, osim u Stockholmu i Malagi, ima ured i u Zagrebu. Zbog čega je otvoren ured u Zagrebu i kakva je njegova uloga?

– Još 2013. godine Instantor je trebao oformiti vrlo brzo malen, fleksibilan i kvalitetan tim developera, a jedan takav upravo su pronašli u Zagrebu. Bazni tim je tri godine operativno funkcionirao kroz model body sales, no kako je postajalo očito da će poslovni model biti uspješan, tako je i bila sve veća potreba za vlastitom organizacijskom i financijskom strukturom.

Stoga je početkom 2015. godine oformljen zagrebački ured kao samostalna tvrtka, čijom uspostavom je započeo i brži organski rast tvrtke – prebrođene su tehnološke dječje bolesti tipične za startup, proizvodi su se istovremeno pokazali vrlo uspješnima, prihodi su rasli, a time je rasla potreba za većim timom, koji se već sad sastoji od 30 ljudi.

U Zagrebu se, dakle, nalazi tehnički tim, koji je u potpunosti samostalan i odgovoran za sve tehnološke elemente usluge koju Instantor nudi. Osim razvoja i održavanja core enginea, u Zagrebu imamo i timove koji se bave kompletnim frontendom, tim za infrastrukturu i DevOps, IT sigurnost, tim za integracije s bankama, tim za podršku klijentima i naplatu, te dio tima koji se bavi data scienceom.

Procjena rizika

Instantor pomoću umjetne inteligencije bankama i drugim financijskim organizacijama omogućuje bolju procjenu kreditnog rizika, s ciljem digitalizacije procesa odobravanja zajmova. Kako?

– Instantorove usluge Data Insight koriste napredne algoritme umjetne inteligencije, koji analiziraju više od 70 varijabli i uzoraka iz povijesnih bankovnih podataka njihovih klijenata te se mogu koristiti kao podloga za donošenje rizičnih financijskih odluka. Instantor uz pomoć svojih modela inteligentnih svojstava, u vrlo kratkom roku kreira model optimalnog rizika, što klijentima omogućuje odobravanje sigurnijih zajmova i optimizaciju njihova portfelja.

To funkcionira ovako: prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, naš osnovni sastojak (koji omogućuje kvalitetniju procjenu kreditne sposobnosti) svakodnevna je financijska slika korisnika, koju koristimo kao jedan od ulaza u naše algoritme. Na temelju te slike, uparene s poviješću podataka o urednosti otplate kredita, možemo pronaći varijable koje imaju visoku razinu predikcije budućeg ponašanja korisnika. Kao hipotetski primjer, takva varijabla može biti mjesečni iznos koji korisnik potroši na online kockanje, čime takav korisnik ima manju vjerojatnost da će uredno otplaćivati kredit.

Kako Instantor daje potporu ljudima na financijskim tržištima u razvoju, u procesu online verifikacije i identifikacije korisnika, dohodaka i poslodavaca?

– Osim usluga Data Insight, Instantor bankama i financijskim organizacijama nudi i KYC usluge (Know Your Customer) koje omogućuju njihovim klijentima da u realnom vremenu (on-the-fly) identificiraju krajnjeg korisnika koji želi koristiti njihove online usluge. Identifikacija i verifikacija provode se online, tako što se koriste postojeći tehnološki mehanizmi identifikacije i autentikacije internetskog bankarstva (hardverski token, mobilni token ili username/password) kako bi se identificirao korisnik. Nakon identifikacije i dobivanja privole od krajnjeg korisnika, pristupa se njegovim financijskim podacima, iz kojih se selektiraju podaci o dohotku, poslodavcu ili nekoj trećoj kategoriji interesantnoj organizaciji koja koristi Instantorovo rješenje.

S obzirom na pad cijena podataka, kako će to utjecati na mogućnost kreiranja inteligentnih proizvoda, temeljenih na podacima?

– Izazov uskoro neće više biti u pristupu samim podacima, već u zaključivanju relevantnih podataka za poduzeća, njihovom strukturiranju i korištenju u svrhu poboljšanja poslovanja. Tako, primjerice, poduzeća mogu pomoću strukturiranih i analiziranih podataka predvidjeti ponašanje svojih potrošača.

Nadalje, velike količine podataka predstavljaju osnovni input umjetne inteligencije, a to je tehnologija koja se koristi u stvaranju inteligentnih proizvoda i zaključaka koji mogu biti čak na razini grada, regije ili čak cijele države.

Analitička rješenja

Koja su Instantorova napredna analitička rješenja i proizvodi razvijeni korištenjem transakcijskih podatka?

– Instant Dev – daje potpun pristup našem bankovnom API-ju i svim financijskim podacima. Namijenjen je svim poduzećima i organizacijama koje imaju potrebu pristupa velikoj količini financijskih podataka na globalnoj razini.

Instant ID – omogućuje brz i jednostavan proces online identifikacije, bez nepotrebne papirologije i dugog čekanja. Namijenjen je svim organizacijama koje su u potrazi za jednostavnim procesom online identifikacije klijenata (Know Your Customer KYC).

Instant Smart i Instant Ease – rješenja koja su namijenjena financijskim organizacijama u upravljanju kreditnim rizikom, s ciljem donošenja boljih poslovnih odluka.